新一代数字人民币来了！记者12月29日从中国人民银行获悉，明年1月1日起，新一代数字人民币的计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将正式启动实施。其中，最为突出的变化是，数字人民币可以付息了！

   在总结多年研发试点的经验基础上，中国人民银行出台了《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》。方案从机制上明确了数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代。

   从数字现金到数字存款货币，这个变化带来明显利好——行动方案明确，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。

   不要小看迈出的这一步，背后是数字人民币从计量框架到管理体系，从运行机制到生态体系的全面调整。

   在调整之前，数字人民币主要定位于现金，并从2023年纳入流通中货币(M0)统计口径。

   现金大多用于小额支付，很难“钱生钱”。只有把钱存到银行，再由银行把钱贷给个人、企业等，贷款再辗转变为个人的工资或收益存回银行，银行又将这些存款再贷给企业……这样不断贷款、存款相互转化，钱才能发挥好几倍的作用。

   “数字人民币改为数字存款货币后，将大大提高数字人民币在银行体系的流动性。”上海新金融研究院副院长刘晓春说。

   方案明确，客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债。

   一般来说，现金是央行的负债，存款则是商业银行的负债。专业人士给记者打了一个比方：如果你拥有100元数字人民币现金，那就是央行欠你100元钱；如果你拥有100元数字人民币存款，那就是商业银行欠你100元钱。100元现金放到家里是没有利息的，但存到银行是有利息的。

   数字人民币从央行负债变为商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型2.0版。

   商业银行是数字钱包开立、场景开发和技术维护的主要运营者，对数字人民币流通的安全性、可靠性、连续性等负有直接责任。

   “实现商业银行权责统一，是数字人民币的一次重要升级。”中银证券全球首席经济学家管涛表示，数字人民币变成商业银行负债后，商业银行将更有动力围绕数字人民币提供更多金融服务。

   变为存款的数字人民币，在使用体验上会有啥明显改变？

   “就支付体验来说不会有什么变化，可控匿名的特色也不会改变，只是可以作为存款计息了。”刘晓春说，开立数字人民币钱包可以不完全实名，但不实名的账户相应也无法获得存款计息。

   升级后的数字人民币，如何更好保障财产安全？

   根据相关安排，数字人民币由中央银行提供技术支持保障并实施监管。商业银行要负责客户的数字人民币安全，承担相应的合规和反洗钱责任，纳入存款保险范畴。存款保险最高偿付限额为人民币50万元。

   对于非银行支付机构来说，其为客户提供的数字人民币由客户以自身的银行存款兑换，属于非银行支付机构负债，依法纳入数字人民币保证金监管。参与数字人民币运营的非银行支付机构将实施100%的数字人民币保证金。

   中国人民银行自2014年开始研究法定数字货币，如今境内和跨境数字人民币试验推广已取得积极成效，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等多个场景落地。

   数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3%。

   站在新起点上，数字人民币立足“中央银行-商业机构”双层运营体系，将稳健推动数字现金与电子支付稳步走向数字货币与数字支付，努力为实现“强大的货币”注入科技动力，夯实金融强国建设的基石。